¿Qué pasa si un conductor sin seguro lo choca en California?

Un choque en Irvine o Santa Ana no se vuelve inútil porque el otro conductor le entregue una tarjeta vencida, o ninguna. California permite reclamar contra ese conductor. También exige que las aseguradoras de auto ofrezcan una segunda fuente: la cobertura de motorista sin seguro en su propia póliza. Cuál de esos caminos está abierto depende de la póliza que usted compró, no de una cifra que un blog pueda citar.

Esta es información general sobre la cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente en California, no una lectura de su página de declaraciones.

Su propia póliza suele ser la que responde

La sección 11580.2 del Código de Seguros exige que una póliza de responsabilidad de auto incluya cobertura de motorista sin seguro por lesiones corporales, salvo que el asegurado haya acordado por escrito eliminarla. La cobertura paga las sumas que el asegurado tiene derecho legal a recuperar como daños del dueño o del conductor de un vehículo sin seguro. No es un regalo, y no es la cobertura de pagos médicos. La culpa todavía tiene que probarse, y su propia parte de culpa reduce lo que puede recuperar. Explicamos esa comparación en si tuvo parte de la culpa en un accidente de auto en California.

«Sin seguro», en el estatuto, es más amplio que un conductor que nunca compró una póliza. Incluye un vehículo sin seguro o fianza de responsabilidad por lesiones corporales aplicable en el momento del choque. Incluye una póliza cuya compañía niega la cobertura o se niega a admitirla salvo con reserva. Incluye un vehículo usado sin permiso del dueño cuando no hay seguro aplicable para ese dueño o conductor. E incluye un vehículo con seguro insuficiente, que es un problema distinto de límites.

La cantidad es el límite que figura en su página de declaraciones. California fija un piso para el seguro de responsabilidad, y la cobertura de motorista sin seguro se ata a esa estructura, pero la gente compra límites distintos y algunos eliminan la cobertura. No arme el reclamo alrededor de una cifra leída en internet. Pida la página de declaraciones y la renuncia, si existe.

Una carta que dice «el otro conductor no tenía seguro, así que no hay nada que reclamar» habla de la otra póliza. No es una respuesta a la suya. Llame a su propia aseguradora y pregunte, por escrito, si la cobertura está en la póliza y cuál es el límite. La visita médica el mismo día, en nuestra lista de qué hacer después de un accidente, importa aquí por la misma razón que en cualquier accidente de auto: el expediente es lo que vale la lesión, sea cual sea la póliza que pague.

Sin seguro no es lo mismo que con seguro insuficiente

La cobertura de motorista con seguro insuficiente trata de un conductor que tiene seguro, pero no el suficiente. Según la sección 11580.2, un vehículo con seguro insuficiente es aquel cuyos límites de responsabilidad por lesiones corporales son menores que los límites de su cobertura de motorista con seguro insuficiente. Si el otro conductor tiene el mismo límite que usted, o uno mayor, esta cobertura en general no se apila encima para duplicar el pago. Llena un hueco. No suma una segunda póliza completa sobre un conductor que ya estaba asegurado hasta su límite.

Ahí es donde los ajustadores achican expedientes. Un conductor con una póliza mínima no está «sin seguro». El reclamo contra esa póliza igual tiene que identificarse y, por lo general, agotarse o resolverse de otro modo antes de valorar el reclamo por seguro insuficiente. Aceptar un cheque pequeño y firmar un finiquito que nombra solo al otro conductor, sin mirar su propia cobertura, puede cerrar el hueco que todavía necesitaba.

Su aseguradora y la del otro conductor no están del mismo lado. La suya puede entrar en la investigación de la culpa porque es la que quizá tenga que pagar. Cumpla los deberes de su póliza. No se adivine en una declaración grabada que le entrega al otro conductor un porcentaje de culpa que no podrá retirar.

Una renuncia escrita, o un viaje de transporte pago, cambia el expediente

El estatuto permite al asegurado eliminar la cobertura de motorista sin seguro por acuerdo escrito. El formulario debe llevar una advertencia específica para que la eliminación sea una elección, no una sorpresa. Un formulario incompleto es una disputa sobre si la cobertura se eliminó de verdad. No es algo que haya que conceder porque un ajustador por teléfono diga «usted la renunció». Pida el documento.

Hay un segundo límite que sorprende a quien maneja para aplicaciones. La definición legal de vehículo asegurado excluye un automóvil mientras se usa como transporte público o de alquiler. Una póliza personal que excluye llevar pasajeros a cambio de un pago puede negar tanto la responsabilidad como la cobertura de motorista sin seguro para ese viaje. Un choque de viaje compartido es entonces una pregunta sobre en qué periodo estaba la aplicación, que cubrimos en quién paga cuando un conductor de Uber o Lyft causa un choque. No suponga que el endoso personal responde un viaje de reparto o de aplicación hasta que alguien haya leído la exclusión contra los hechos.

Los pasajeros suelen ser asegurados bajo la cobertura del conductor mientras están en el auto, y pueden tener su propia póliza del hogar. Un pasajero lesionado por un conductor sin seguro debe preguntar por las dos. Ser pasajero no lo hace dueño de la renuncia que firmó el conductor.

Cuando el otro conductor no puede encontrarse

La sección 11580.2 también trata un vehículo como sin seguro cuando el dueño o el conductor es desconocido, pero solo si se cumplen condiciones. La lesión corporal tiene que surgir del contacto físico de ese automóvil con el asegurado o con un automóvil que el asegurado ocupa. El asegurado, o alguien en su nombre, tiene que reportar el accidente dentro de las 24 horas al departamento de policía de la ciudad donde ocurrió, o al sheriff o a la Patrulla de Caminos de California si ocurrió en territorio no incorporado. Dentro de los 30 días siguientes, hay que presentar a la aseguradora una declaración bajo juramento que describa una causa de acción contra una persona cuya identidad no puede determinarse.

Contacto físico significa contacto. Los tribunales han tratado una reacción en cadena como contacto cuando un vehículo desconocido golpea un segundo auto y ese impacto llega al suyo, y han tratado como contacto un objeto que el vehículo desconocido llevaba cuando lo golpea. Un volantazo para evitar un auto que nunca toca nada es el patrón que la regla del contacto se escribió para dejar afuera. Si el conductor huyó pero los vehículos se tocaron, fotografíe la pintura, los restos y el punto de impacto antes de que muevan los autos. Esa es la prueba que el elemento del contacto necesita. Qué hacer en la escena de una fuga está en qué hacer después de un accidente con fuga en California.

El reporte de 24 horas y la declaración jurada de 30 días son fáciles de perder si la primera semana solo habla con la supuesta aseguradora del otro, o con nadie. Ponga el número de reporte por escrito a su propia aseguradora en cuanto lo tenga.

Qué reunir antes de discutir el límite

Fotografíe ambos vehículos, las tarjetas de seguro que le dieron y la placa. Obtenga el número del reporte policial. Guarde los nombres de los pasajeros. Háganse examinar el mismo día aunque haya manejado a casa, porque un reclamo de motorista sin seguro sigue siendo un reclamo por lesiones, y una pausa en el tratamiento es como una aseguradora argumenta que el choque no causó el dolor.

Si usted y su aseguradora no pueden ponerse de acuerdo sobre si tiene derecho a recuperar, o sobre la cantidad, el estatuto envía esa disputa a arbitraje en lugar de dejarla como una carta interminable del ajustador. El arbitraje no es una razón para saltarse el expediente médico ni para aceptar el primer número. Es una razón para armar el expediente como si un neutral fuera a leerlo.

Nordean Law identifica cada póliza que pueda aplicar, incluida una renuncia que quizá no sea eficaz y un límite de seguro insuficiente que la póliza mínima del otro conductor no cubre, y prepara la prueba de la lesión antes de que un finiquito nombre a la compañía equivocada.

¿Lo chocó un conductor sin seguro, o con un límite que no cubre la lesión? Comuníquese con Nordean Law o llame al 888.254.3222. La consulta es gratuita y no paga nada a menos que ganemos.

Este artículo es información general, no asesoría legal. Si aplica la cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente depende de la póliza, de cualquier renuncia escrita y de los hechos del choque.